今年以來，互聯網金融的話題一直炙手可熱，但是總感覺沒有說出互聯網金融的實質，互聯網金融其實就是“普世金融或平民金融”，在互聯網金融理論體系下，人人都是金融家(銀行家、投資家)，人人都是金融的受益者！
互聯網金融的現狀
互聯網金融今天的競爭格局可以說是百花齊放，大致可以主要分為以下幾類：
1.互聯網金融技術類公司，此類公司主要提供基于互聯網的金融技術服務，不能算真正意義的互聯網金融。此類公司又可以分為以下幾類：(1) 第三方支付公司，這些公司通過技術手段接入各大銀行的支付端口，并為用戶提供“綜合+個性”的結算服務。目前已有250多家支付公司，該行業門檻不高，由于支付是基礎，因此，支付公司后續商業模式的定位將決定此類公司的機會與風險。(2) 軟件開發技術，也就是為互聯網金融提供建網站開發與軟件開發的軟件公司。目前出現一類專門為P2P公司提供軟件開發服務的第三方軟件公司；對于一些不愿意在技術開發投入太多資金的互聯網金融公司，它們一般購買通用網站軟件與域名后，進行域名解析與服務器等部署后，一個簡單的P2P網站就可以運作了。
2.互聯網金融電子商務類公司，此類公司主要提供基于互聯網的金融電子商務服務，我把它視為寬泛的互聯網金融。按服務模式不同可以分為以下幾類(任何PC互聯網平臺都將會向移動互聯網方向發展，因此在此不將移動互聯網單獨分類)：(1) 金融的互聯網化模式或互聯網的金融化，目前已有蘇寧、騰訊、京東等電商企業在積極申請民營銀行牌照。(2) 第三方的金融產品銷售渠道模式，這個模式在原來第三方基金銷售的基礎上，又增加了貸款產品銷售等多種形式，體現在商業模式上有貸款等金融產品搜索比價與信息服務等，體現在產品類型上有基金銷售平臺與貸款產品銷售平臺。典型案例有北京的融360與好貸網，上海的融道網、天天基金網，杭州的全球網、數米基金網。(3)綜合型的互聯網金融公司，這個模式的代表是搜錢網，搜錢網定位是專業的一站式網絡融資服務商，用戶不但可以找到貸款，也可以進行股權融資。搜錢網將涵蓋目前第三方金融產品銷售、P2P、眾籌等多種業態，也是目前為數不多做綜合性平臺的互聯網金融公司。(4)P2P模式的貸款平臺，目前，中國互聯網金融的95%都屬于這個模式，但通過多年的發展，已演變成多種模式，如不提供擔保的拍拍貸模式，提供擔保的人人貸模式，提供債權證劵化與擔保的有利網模式。(5)眾籌模式，中國的眾籌模式還不多，主要涉及政策法規上的制約，具有代表性的是點名時間、天使匯。
3.互聯網金融管理工具類公司，即為用戶提供便利與具有個性的管理工具，如理財工具或信用卡管理工具，體現了自動管理、自動匹配、自動投資等功能。這類公司也不屬于真正意義上的互聯網金融，但這類公司的發展將大大推動互聯網金融的發展。
4.互聯網貨幣，目前被承認的互聯網貨幣還只有比特幣，QQ幣等虛擬幣也具備一定的金融屬性，但是，互聯網貨幣不太可能替代傳統貨幣，充其量只是法定貨幣的電子化，即“去現金化”！
互聯網金融的今天可以定義為互聯網金融發展的第二階段，從短期來看，金融的互聯網化將占據主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。
互聯網金融的前景
互聯網金融的未來，也就是互聯網金融的高級階段是什么樣的？
互聯網金融的未來將是以真正的直接融資為主、間接融資為輔助的模式，這是互聯網金融發展的高級階段。從數量上表現即直接融資將占社會融資比重的90%以上，目前中國僅占20%。因此，互聯網金融的發展空間巨大。
未來的互聯網金融將會出現謝平教授所說的超級網銀的現象，即機構或個人只需要央行設立賬戶，直接通過央行進行清結算。也就是說未來社會可能將只會有一個“超級權貴”(如央行)，社會財富的塔基將會更加堅實，屆時有可能真正實現“普惠金融”。另外，未來也將會出現網絡投行的行業，目前的摩根、高盛、花旗等超級掮客將面臨極大的挑戰，若不考慮監管問題，將會出現越來越多的網絡交易所。 |
